▲ 隨著保險市場的快速發(fā)展，財險產品開發(fā)主體日益多元化，部分保險公司存在重數量輕質量、重開發(fā)輕管理，產品存在炒作概念和噱頭化的傾向
▲ 在購買保險產品時，消費者不能只看產品名稱，而要仔細閱讀保險條款，查看保障內容、獲賠標準以及免責范圍，避免發(fā)生合同糾紛，更好維護自身權益
相信有不少人還記得曾經走紅的“中秋賞月險”“霧霾險”“跌停險”“熊孩子險”“世界杯遺憾險”等諸多噱頭十足的奇葩險。這些曾經引發(fā)眾多爭議的“創(chuàng)新型”保險產品，正從市場上逐漸消失……
中國保監(jiān)會近日印發(fā)的《財產保險公司保險產品開發(fā)指引》（以下簡稱《指引》）明確規(guī)定，保險公司不得開發(fā)對保險標的不具有法律上承認合法利益、無實質內容意義、炒作概念的噱頭性產品。
也許，真的到了跟奇葩險們說“再見”的時候了。
創(chuàng)新or博眼球
事實上，在《指引》出臺之前，保監(jiān)會曾先后叫�！办F霾險”“搖號險”等險種。據了解，早在2014年，中國人民財產保險股份有限公司就推出一款名為“空氣污染健康保險”的產品，它還有一個更廣為人知的名稱即“霧霾險”，相關產品保費從78元到154元不等，為期一年。根據具體條款，該產品針對的是10至50周歲的在京人士，若連續(xù)5天北京市城區(qū)12個監(jiān)測點空氣質量指數大于300，將一次性給付“污染津貼”200元至300元。另外，條款規(guī)定，投保人若因霧霾致�。ㄈ绾粑�、心血管疾病等）住院，將獲賠住院補貼50元至100元/天，總額不超過1500元。
可是，記者仔細研究“霧霾險”條款發(fā)現(xiàn)，想要獲賠并不容易�！办F霾險”是將空氣質量指數直接作為判定是否賠付的依據。以北京市為例，北京城區(qū)12個監(jiān)測點空氣質量指數連續(xù)5天大于300，近幾年幾乎沒有出現(xiàn)過。另外，假設投保人因為霧霾患上原發(fā)性肺部惡性腫瘤等特定疾病時，想要獲得保險公司賠付，需要證明二者之間的因果關系，同時滿足被保險人在投保前不能有相關疾病史的條款規(guī)定。
“某一種疾病的致病原因有多種，很難判斷是否由霧霾導致，因此保險公司也很難制定明確、清晰的責任條款，容易造成合同糾紛�！笔锥冀洕Q易大學保險系教授庹國柱說。
業(yè)內人士認為，這類保險產品不符合保險的基本原則，更不符合產品創(chuàng)新的方向。面對諸多爭議，保監(jiān)會在“霧霾險”推出不久便公開表示，此產品觸犯《保險法》有關規(guī)定，且與保險本質相悖，要求暫停銷售。
產品開發(fā)宜從嚴
據悉，此次出臺的《指引》中，對財險保險公司開發(fā)產品方面，進行了更加嚴格的規(guī)范，明確要求開發(fā)保險產品應當堅持保險利益原則、損失補償原則、誠實信用原則、射幸合同原則、風險定價原則等。同時，還明確了保險產品命名規(guī)則，規(guī)定產品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任，不得誤導消費者。
保監(jiān)會相關負責人日前公開表示，“隨著保險市場的快速發(fā)展，財產保險產品開發(fā)主體日益多元化，產品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況，部分保險公司存在重數量輕質量、重開發(fā)輕管理，產品存在炒作概念和噱頭化的傾向，產品管理粗放等問題”。
該負責人表示，為了推動保險業(yè)不斷加強產品創(chuàng)新，設計開發(fā)更多個性化、定制化、多層次的保險產品，保監(jiān)會將繼續(xù)從多方面加強監(jiān)管，更好地滿足保險客戶需求。
此次《指引》規(guī)定產品開發(fā)基本要依法合規(guī)、不得違反保險原理、不得違背公序良俗，應當綜合考慮公司承保能力、風險單位劃分、再保險支持等因素，不得危及公司償付能力和財務穩(wěn)健。同時進一步強化了公司產品開發(fā)主體責任。針對目前部分公司產品決策機制不健全、產品開發(fā)隨意性大、部門間缺乏溝通等問題，《指引》規(guī)定公司應當成立產品管理委員會，作為公司產品管理的最高決策機構，由公司主要負責人牽頭，各相關部門負責人參加，負責審議公司產品開發(fā)和管理重大事項。
北京工商大學保險學系主任王緒瑾認為，對產品開發(fā)的命名規(guī)則、保險條款以及產品開發(fā)組織制度、保險費率等方面的嚴格細化，能夠有效規(guī)范產品設計更加趨于風險保障功能。
對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍認為，規(guī)范險企產品開發(fā)的制度和流程，強化公司產品開發(fā)主體責任，將促使險企在業(yè)務端深入思考，創(chuàng)新設計符合市場需求、具備有效風險保障的產品。
更應注重保障功能
“推出一些新奇的保險產品，意在開拓市場�！痹涱l繁推出新奇產品的一家保險公司相關負責人說，“保險公司嘗試創(chuàng)新多元化產品，是行業(yè)競爭激烈的表現(xiàn)。雖然目前創(chuàng)新推出的產品存在概念營銷、借機炒作等問題，但是在監(jiān)管層的引導下，險企將積極努力，設計推出更注重保障功能的創(chuàng)新產品。”
記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，除了已被暫停銷售的“霧霾險”，此前市場上推出的“懷孕險”“脫光險”等類似產品，雖然看似吸引人，但實際上消費者并不買賬�！凹毧幢Ｕ蟽热菥蜁l(fā)現(xiàn)險企缺乏誠意�！辈簧偃讼蛴浾叻从常ＭｋU公司在創(chuàng)新產品的同時更加注重保障功能。
毫無疑問，此次《指引》出臺以后，市場上一些以博人眼球為主，保障意義不大的噱頭產品將逐漸退場。
據保監(jiān)會相關負責人介紹，未來將根據市場情況變化和監(jiān)管需要，積極修訂完善財險公司產品管理規(guī)章制度；不斷建立健全財險產品領域體制機制，充分發(fā)揮社會公眾監(jiān)督、行業(yè)自律約束等各方力量，形成合力，共同強化財險產品管理，保證保險產品的保障功能。此外，保監(jiān)會對發(fā)現(xiàn)的問題產品嚴格采取監(jiān)管措施予以強制退出，切實維護好保險消費者的合法權益。
保險專家也提醒消費者，在購買保險產品時，不能只看產品名稱，而要仔細閱讀保險條款，查看其保障內容、獲賠標準以及免責范圍，避免將來發(fā)生合同糾紛，也是更好地維護自身合法權益。(本文來源：經濟日報 作者：李晨陽)
