消費(fèi)升級(jí)，離不開(kāi)金融之手的助推。目前，我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)主要仍集中在日常用品、電子類(lèi)產(chǎn)品，而在醫(yī)療、旅游、教育等新興服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的創(chuàng)新不多，個(gè)性化產(chǎn)品更是稀缺

　　最近，“消費(fèi)升級(jí)”成了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一個(gè)關(guān)鍵詞。消費(fèi)升級(jí)，離不開(kāi)金融之手的助推，其中消費(fèi)信貸是關(guān)鍵一環(huán)。消費(fèi)信貸促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的“能量”有多大？不妨看看網(wǎng)購(gòu)，以網(wǎng)上消費(fèi)貸款螞蟻花唄為例，月均消費(fèi)1000元以下的中低消費(fèi)人群，使用螞蟻花唄后，消費(fèi)力提升了50%，而在螞蟻花唄服務(wù)的人群中，超過(guò)六成用戶(hù)都是過(guò)去沒(méi)有使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的人。不知不覺(jué)間，許多中低收入者正借助消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)提升自我、享受生活的夢(mèng)想�？梢�(jiàn)，新的信貸模式不僅便利了消費(fèi)，也在提升著消費(fèi)。

　　然而，與成熟市場(chǎng)相比，我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)尚處初級(jí)“段位”。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國(guó)信用卡和其他消費(fèi)信貸為3萬(wàn)億元，占總貸款的比例不足兩成，而歐美國(guó)家則高達(dá)50%，消費(fèi)金融公司不僅是這些國(guó)家市場(chǎng)上創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品的主力，而且辦理手續(xù)非常簡(jiǎn)便、費(fèi)率低廉，曾助推社會(huì)整體消費(fèi)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。我國(guó)消費(fèi)金融公司剛剛起步，仍處于試點(diǎn)階段，機(jī)構(gòu)數(shù)量少，難以形成充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，加之其資金來(lái)源有限，制約了消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)張。

　　此外，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融服務(wù)主要還是集中在日常用品、電子類(lèi)產(chǎn)品，而在醫(yī)療、旅游、教育等新興服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的創(chuàng)新不多，個(gè)性化產(chǎn)品更是稀缺；消費(fèi)金融針對(duì)的人群主要是城市人口和固定收入人群，而農(nóng)村地區(qū)囿于金融機(jī)構(gòu)少、互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達(dá)，難享消費(fèi)信貸的便捷和優(yōu)惠，致使農(nóng)村消費(fèi)潛力難以釋放；網(wǎng)上消費(fèi)信貸雖然萌芽，但無(wú)論在地域設(shè)置還是在經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域上覆蓋面都不廣，加之自身經(jīng)營(yíng)成本高企，服務(wù)費(fèi)率一直難降……面對(duì)花樣翻新的消費(fèi)市場(chǎng)，消費(fèi)信貸仍有不少短板要補(bǔ)。

　　發(fā)展消費(fèi)金融，首先應(yīng)壯大市場(chǎng)參與者規(guī)模，激發(fā)市場(chǎng)的創(chuàng)新力，豐富產(chǎn)品體系，讓消費(fèi)者享受到行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的好處。在眾多消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中，消費(fèi)金融公司更契合消費(fèi)多樣化、個(gè)性化特點(diǎn)，可以鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體成立消費(fèi)金融公司，將試點(diǎn)推廣至全國(guó)。充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，各具特色的產(chǎn)品種類(lèi)，自然能帶來(lái)一個(gè)持續(xù)健康發(fā)展的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

　　發(fā)展消費(fèi)金融，考驗(yàn)著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的本事。消費(fèi)心態(tài)千差萬(wàn)別，新需求不斷涌現(xiàn)，新型消費(fèi)模式層出不窮，就看金融機(jī)構(gòu)能否找準(zhǔn)消費(fèi)者的支付“痛點(diǎn)”，彌補(bǔ)原有消費(fèi)手段的不足。同時(shí)，金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)還要切合消費(fèi)品的特點(diǎn)，否則消費(fèi)信貸就趕不上消費(fèi)升級(jí)換代的步伐，更別說(shuō)創(chuàng)造新的消費(fèi)需求。金融產(chǎn)品得讓消費(fèi)者方便、簡(jiǎn)易操作，這一點(diǎn)也很重要。如果一次貸款充斥著冗長(zhǎng)的條款、復(fù)雜的流程，即使是中低收入者，誰(shuí)還會(huì)為了買(mǎi)一部蘋(píng)果新手機(jī)去申請(qǐng)貸款？

　　當(dāng)然，成熟的市場(chǎng)離不開(kāi)成熟的消費(fèi)者。消費(fèi)信貸雖能幫助人們提前實(shí)現(xiàn)消費(fèi)愿望，但借來(lái)的錢(qián)終歸要還。有調(diào)查顯示，我國(guó)消費(fèi)者家庭支出的計(jì)劃性有所欠缺，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，金融知識(shí)和消費(fèi)金融技能不足。未來(lái)隨著金融產(chǎn)品不斷滲入我們的生活，產(chǎn)品種類(lèi)五花八門(mén)，對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的要求也更高。而且，隨著社會(huì)信用體系日趨健全，每個(gè)人的信用行為直接影響著自己的生活，就更得珍視自己的“信用身份”，做理智成熟的消費(fèi)者，合理規(guī)劃個(gè)人的借貸和支出，為美好生活錦上添花。