核心觀點(diǎn)：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專欄作者譚浩俊認(rèn)為，消費(fèi)金融前景廣闊，但能否真正拉動(dòng)消費(fèi)、啟動(dòng)消費(fèi)，關(guān)鍵還在于如何規(guī)范經(jīng)營(yíng)，降低消費(fèi)者的消費(fèi)成本。

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　　近日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議。會(huì)議決定，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力。

　　受多重因素影響，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大。按道理，在一系列政策措施，特別是基礎(chǔ)設(shè)施投資的作用下，經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)能夠走出下行通道。但從實(shí)際來(lái)看，經(jīng)濟(jì)似乎沒(méi)有明顯的復(fù)蘇跡象。一個(gè)非常重要的原因，就是消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用沒(méi)有得到有效發(fā)揮，特別是中小企業(yè)，受消費(fèi)需求不足的影響，目前很難擺脫困境。

　　尤其需要注意的是，在實(shí)體企業(yè)運(yùn)行困難的情況下，居民收入增長(zhǎng)也面臨困境。其中，中低收入家庭和中低收入者更是成為消費(fèi)需求的短板，直接導(dǎo)致消費(fèi)結(jié)構(gòu)分化。也就是說(shuō)，生產(chǎn)和消費(fèi)陷入了惡性循環(huán)，生產(chǎn)帶不動(dòng)消費(fèi)，消費(fèi)也拉不動(dòng)生產(chǎn)。

　　很顯然，補(bǔ)齊消費(fèi)領(lǐng)域的短板非常重要。而消費(fèi)領(lǐng)域的短板則集中在中低收入家庭方面。如何讓中低收入家庭放心消費(fèi)、大膽消費(fèi)，從而激活消費(fèi)市場(chǎng)，尤為關(guān)鍵。毫無(wú)疑問(wèn)，發(fā)展消費(fèi)金融是有效手段之一。

　　消費(fèi)金融能否有效發(fā)揮作用，規(guī)范經(jīng)營(yíng)是核心問(wèn)題。要知道，目前的消費(fèi)金融主要是為中高收入者服務(wù)的，中低收入者并沒(méi)有享受到消費(fèi)金融的實(shí)惠，其中，消費(fèi)成本是最大的問(wèn)題。

　　在發(fā)展消費(fèi)金融的過(guò)程中，如果相關(guān)企業(yè)過(guò)多地考慮自身利益，把信貸成本提得很高，或者增設(shè)了許多限制條件，那么，中低收入者就不敢去接受消費(fèi)金融服務(wù)。畢竟，從他們的經(jīng)濟(jì)承受能力來(lái)說(shuō)，高信貸成本風(fēng)險(xiǎn)較大。在這樣的情況下，消費(fèi)金融服務(wù)只有建立在低成本、高服務(wù)的基礎(chǔ)上，才有可能有效啟動(dòng)居民的金融消費(fèi)能力。

　　當(dāng)然，由于消費(fèi)金融采取的是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保方式，消費(fèi)金融公司也面臨風(fēng)險(xiǎn)。如果他們能吸引一些地方企業(yè)和個(gè)人參與，也有利于防范風(fēng)險(xiǎn)。畢竟，服務(wù)所在地的企業(yè)和個(gè)人對(duì)服務(wù)對(duì)象的了解會(huì)更多。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也容易化解。如果能夠把金融機(jī)構(gòu)、民間資本、互聯(lián)網(wǎng)公司、民間投資者等的優(yōu)勢(shì)全部融合到一起，消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)也就能最大限度的控制。

　　在此基礎(chǔ)上，消費(fèi)金融公司還可以與生產(chǎn)企業(yè)、供應(yīng)商等協(xié)同，以利益共享、責(zé)任共擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)共防的方式，推動(dòng)消費(fèi)金融的實(shí)施，減輕居民的心理顧慮。

　　總體來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融前景廣闊，但能否真正拉動(dòng)消費(fèi)、啟動(dòng)消費(fèi)，關(guān)鍵還在于如何規(guī)范經(jīng)營(yíng)，降低消費(fèi)者的消費(fèi)成本。一旦居民對(duì)消費(fèi)金融完全接受，消費(fèi)金融的環(huán)境就有可能得到一定改善，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用就會(huì)有效發(fā)揮。促進(jìn)消費(fèi)，決不僅僅是為了眼前的穩(wěn)增長(zhǎng)，也是今后一段時(shí)間經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展的關(guān)鍵。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專欄作者 譚浩俊）


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