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建立數(shù)據(jù)交換平臺 形成金融支持消費的合力

2015年07月08日 07:52   來源:中國經(jīng)濟網(wǎng)—《經(jīng)濟日報》   

  今年以來,消費金融市場的參與者愈發(fā)多元,其中既有商業(yè)銀行、消費金融公司,也有小額貸款公司,甚至電商平臺也在推出“賒賬信用消費”。近期,國務院常務會議作出部署,決定將消費金融公司16個城市的試點擴至全國。

  與機構(gòu)數(shù)量增加相伴,消費金融的服務層次也日趨豐富,不同類型機構(gòu)的主要服務人群各有定位,形成了差異化、多元化的“競合格局”。

  消費金融市場主要分為3個層次,即以房貸為代表長期市場,以車貸為代表的中長期市場,以及短期消費貸款市場,如裝修、旅游、租房等。此前,商業(yè)銀行更多做房貸、汽車消費貸款,對短期消費信貸涉及較少,消費金融公司則主攻這部分業(yè)務。

  但這種情況正在發(fā)生變化,工行設立個人信用消費金融中心,意味著商業(yè)銀行已開始重視此前較少涉及的短期消費信貸,這將與消費金融公司形成交集。然而,這并不意味著同質(zhì)化競爭,相反,兩者在服務人群、渠道、模式上各有所長,互為補充,使得消費金融服務的層次更加豐富。

  在客戶定位上,消費金融公司意在服務傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以覆蓋的人群,如征信記錄不完善的個人等。在具體操作中,同一產(chǎn)品會根據(jù)不同客戶的資信水平進行差異化風險定價。商業(yè)銀行,尤其是國有大行由于客戶基礎龐大,傾向于深耕存量客戶,增加服務深度。同時,與商戶合作拓展新客戶,在利率上,同一產(chǎn)品采用統(tǒng)一的定價水平。

  之所以出現(xiàn)上述消費群體差異,與兩者風險承受度、監(jiān)管規(guī)則有關(guān)。商業(yè)銀行要遵守《商業(yè)銀行法》,消費金融公司則需遵守《消費金融公司試點管理辦法》,監(jiān)管規(guī)則不同。資本充足率、撥備覆蓋率等一系列監(jiān)管指標,決定了銀行對風險的容忍度偏低,經(jīng)營更加審慎。

  由于消費金融公司服務的用戶資信水平比銀行略低,其對征信有著更高要求。然而,目前不少與征信相關(guān)的數(shù)據(jù)仍分散在不同的機構(gòu)里,即便依靠各家金融機構(gòu)去整合,如果數(shù)據(jù)平臺不開放,其社會價值依然有限。

  因此,筆者建議,不論是商業(yè)銀行、消費金融公司、小貸機構(gòu)、電商,可先嘗試合作,圍繞某個省份、區(qū)域建立一個數(shù)據(jù)交換平臺。目前,重慶市金融辦已牽頭,委托神州數(shù)碼建立了小貸公司綜合風險評價體系,連接了重慶市260多家小貸機構(gòu),100多家擔保公司,一旦開放,會給重慶本地金融機構(gòu)帶來很多維度信用價值的信息。

  信用風險對于支持個人消費的消費金融公司等機構(gòu)來說是致命的。數(shù)據(jù)交換平臺的建立,一方面將降低金融機構(gòu)成本,提高服務效率,一方面也能夠在一定程度上減少、預防金融風險,可謂一舉多得。(本文來源:經(jīng)濟日報 作者:郭子源)

(責任編輯:武曉娟)

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