近日，市民李先生報料，說他突然發(fā)現(xiàn)自己欠了銀行9000多元，去銀行了解之后，才發(fā)現(xiàn)自己在2008年無意中透支了信用卡里面的9元多錢，經(jīng)過9年利滾利居然變成9000多元。但那么多年他都沒有收到銀行催促還款的通知。如果他再等多9年才發(fā)現(xiàn)這筆帳，到時9元就會變成900萬。銀行的明細清單顯示：信用卡利息是日利率為萬分之五，按照月計收復(fù)利，而每月產(chǎn)生的5%滯納金也會收取利息，每年利息加滯納金會超過原本欠款本金。（9月7日廣東廣播電視臺）

　　從契約的角度講，消費者在辦理信用卡之前，應(yīng)該了解信用卡使用規(guī)則，知曉信用卡透支利息計算方法，評估欠費的法律后果。不管是誰，都沒有權(quán)利透支不還款。我們不必因小李透支的錢不多就廉價表達同情心。從法律的角度講，9元錢事小，銀行規(guī)則事大，銀行數(shù)年以后追償透支消費的本息完全可以理解。但是信用卡欠款動輒翻番千倍，信用卡透支利息如此之高，銀行收費如此兇猛，就是“印子錢，一還三”的黃世仁也只能自慚形穢。如果當初持卡人透支的不是9元，而是9000元，或者說小李晚9年發(fā)現(xiàn)這筆欠賬，將會支付900萬元本息。如果繼續(xù)推算下去，是否要重復(fù)阿凡提與國王下棋賭小麥，國王輸?shù)艚�山的故事？雖說小李要為透支忘記還款的疏忽承擔(dān)責(zé)任。但是銀行單方面制定的透支利息特別是循環(huán)利息、全額罰息、高額滯納金條款脫離了生活常識，實是不折不扣的霸王條款，于情于理都講不通。

　　現(xiàn)實生活中，除了持卡人未收到賬單和短信，忘記還款的案例以外，銀行無節(jié)制發(fā)行信用卡，明知辦卡人無償還能力，開放透支功能，誘導(dǎo)辦卡人大量透支，對辦卡人不提醒、不警示，導(dǎo)致消費者承擔(dān)巨額利息的事情并不鮮見。按照銀行現(xiàn)行貸款利率計算，商業(yè)貸款年利率在4%左右。9年借貸時間，即使按照復(fù)利計算，消費者透支利息也不應(yīng)超過本金。法律規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。就是按照民間借貸的利率計算，消費者的透支利息9年也不應(yīng)超過本金千倍。否則，銀行難逃放高利貸的嫌疑，而高利貸是不受法律保護的。

　　既然銀行與消費者之間的透支契約建立在違法、不平等的基礎(chǔ)上，銀行的規(guī)定就是違法無效的。消費者只應(yīng)該承擔(dān)合法的透支本金與利息，有理由拒付超出國家規(guī)定的借貸最高利息標準。小李因為自己的疏忽不了解此卡是信用卡，沒有及時還款，不僅面臨9000元利息、滯納金，還在銀行留下了信用黑名單，導(dǎo)致其個人生活受到影響。正如法律界人士所言，銀行必須要舉證自己盡了通知和催收的義務(wù)，證明李先生是惡意拒絕還款，否則也要承擔(dān)部分責(zé)任。既然銀行拿法律說事，持卡人就應(yīng)該拿起法律武器維權(quán)，依法掀翻銀行單方面制定的信用卡霸王規(guī)則。

　　最高人民檢察院、公安部曾聯(lián)合對公安機關(guān)經(jīng)濟犯罪偵查部門管轄的86種刑事案件的立案追訴標準作出規(guī)定。其中規(guī)定：惡意透支信用卡，數(shù)額在一萬元以上的，應(yīng)予立案追訴。最高檢察院、公安部要求消費者承擔(dān)惡意透支的法律責(zé)任無可厚非。換個角度講，客戶惡意透支有法律追究，但是銀行亂發(fā)信用卡，亂收透支利息與滯納金又該受到什么處罰呢？

　　信用卡透支利息、滯納金如此兇猛，不僅消費者要“吃一塹長一智”，信守還款承諾，銀行也要規(guī)范信用卡管理，加強信用卡透支法律后果與經(jīng)濟后果的宣傳、引導(dǎo)，改變追求發(fā)卡量的傾向，提高信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量，降低信用卡風(fēng)險。別做誘導(dǎo)他人辦卡透支收取百倍滯納金的缺德事。

　　更為重要的是，銀行要檢視信用卡透支規(guī)則不合理不合法的問題，銀監(jiān)會也要督促銀行修改信用卡透支的霸王規(guī)則，讓信用卡透支利息與法律接軌，避免銀行用“合法”名義打劫消費者。逐步改變銀行亂收費、亂定規(guī)則的習(xí)慣，從而改善銀行的公共服務(wù)形象。