核心觀點(diǎn)：銀行缺乏金融服務(wù)意識(shí)，在存貸比考核、規(guī)模導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，“拉存款”就成了生存法則。未來(lái)，銀行只有放下傲慢的架子，才能向民間要“錢途”。
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6月底是集半年末、季末和月末“三點(diǎn)一線”的時(shí)點(diǎn)，存款數(shù)對(duì)資金信貸“雙緊”形勢(shì)下的銀行至關(guān)重要，包括國(guó)有銀行在內(nèi)都不惜血本到市場(chǎng)上“搶存款”，這種鏖戰(zhàn)已接近白熱化。小張是在南京專為外地銀行拉存款的“資金掮客”，他們游山玩水的費(fèi)用全部由銀行負(fù)擔(dān)。銀行對(duì)這些存款大戶們熱情有加、專車接送，吃喝拉撒全包，還附送土特產(chǎn)。（6月9日《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》）
類似的新聞屢見(jiàn)不鮮，比如銀行招聘實(shí)習(xí)生看其父母存款等等。中國(guó)的商業(yè)銀行似乎陷入了“拉存款”的宿命。銀行缺乏金融服務(wù)意識(shí)，在存貸比考核、規(guī)模導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，“拉存款”就成了生存法則。
或許有人疑問(wèn)，“吃喝拉撒全包，還附送土特產(chǎn)”不是很有服務(wù)意識(shí)嗎？那只是針對(duì)存儲(chǔ)大戶。對(duì)大儲(chǔ)戶，他們會(huì)放低身段；而小儲(chǔ)戶就沒(méi)那么幸運(yùn)了，別說(shuō)附送土特產(chǎn)了，連小額賬戶管理費(fèi)都不能免交。這就是銀行的矛盾之處，月末歲尾，他們競(jìng)相吸存，甚至不惜作假，在特殊時(shí)點(diǎn)搞存款“一夜情”，但又看不上小額存款。
2013年年中，銀行陷入困境，出現(xiàn)流動(dòng)性緊張；同樣是在這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，以余額寶為代表的理財(cái)產(chǎn)品展示了強(qiáng)大的攬儲(chǔ)能力，小儲(chǔ)戶被他們奉為“上賓”，享受著“投資-收益”的樂(lè)趣。事實(shí)證明，“錢”途在民間，余額寶僅出現(xiàn)短短6個(gè)月，規(guī)模就已突破兩千億。
如果說(shuō)看不起小額儲(chǔ)戶、缺乏金融服務(wù)意識(shí)是銀行瘋搶存款的主觀原因，那么還有一個(gè)客觀原因就是備受詬病的存貸比考核。
存貸比管理是央行取消貸款限額管理、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債管理、從直接調(diào)控走向間接調(diào)控的改革產(chǎn)物，75%的“存貸比”對(duì)控制流動(dòng)性有一定的積極意義。但由于銀行同業(yè)存款未被納入存款口徑，再加上2003年之后，基礎(chǔ)貨幣主要通過(guò)外匯占款來(lái)提供，事實(shí)上，很多銀行的存貸比低于75%。目前，銀行系統(tǒng)的存貸比約在65%左右。
從實(shí)際情況看，存貸比并不是衡量一家銀行流動(dòng)性水平的優(yōu)秀指標(biāo)，但它帶給銀行的存款考核壓力不小。特別是在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，存款數(shù)額影響銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)、員工獎(jiǎng)金等。重壓之下，必然產(chǎn)生“走鋼絲”的行為，比如銀行花錢買存款，日息動(dòng)輒千分之三到五的“洗澡戶”越來(lái)越多。
銀行競(jìng)相弄虛作假的金融風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，一方面它不能正常反映貨幣流動(dòng)性，影響國(guó)家金融政策的精準(zhǔn)性；另一方面也容易產(chǎn)生灰色地帶，甚至觸碰法律底線。
其實(shí)，未來(lái)改變這種現(xiàn)狀的路徑也較為清晰。一是改變銀行“存款考核為王”的現(xiàn)狀，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任吳曉靈曾建議，用流動(dòng)性覆蓋比例和凈穩(wěn)定資金比例來(lái)代替75%的存貸比。二是銀行要通過(guò)多樣化的金融服務(wù)增強(qiáng)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，只有放下傲慢的架子，才能向民間要“錢途”。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)評(píng)論員 梁瑜）
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