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以安全穩(wěn)健的治理體系護航數(shù)字金融

2024-12-18 07:25 來源:法治日報
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(責(zé)任編輯:臧夢雅)

以安全穩(wěn)健的治理體系護航數(shù)字金融

2024年12月18日 07:25   來源:法治日報   楊 東

  前不久,中國人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)了《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》(以下簡稱《方案》),其中在完善數(shù)字金融治理體系部分,指出要強化數(shù)字金融風(fēng)險防范、加強數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全防護、加強數(shù)字金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、提升金融監(jiān)管數(shù)字化水平、健全金融消費者保護機制。

  近些年來,隨著人工智能、區(qū)塊鏈、元宇宙等數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛應(yīng)用,我國已從傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融時代邁入以數(shù)字金融為主導(dǎo)的“金融3.0”時代,并正處于從金融大國到金融強國的轉(zhuǎn)型期。在此背景下,黨的二十屆三中全會提出“制定金融法”,并強調(diào)“完善金融監(jiān)管體系”!斗桨浮分幸仓貜娬{(diào)了完善數(shù)字金融治理體系。

  數(shù)字金融的快速迭代與創(chuàng)新,對金融治理體系的安全性與穩(wěn)健性提出了更高要求。數(shù)字金融治理體系的安全性,強調(diào)要防范數(shù)字金融發(fā)展過程中的技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險,保障數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全。數(shù)字金融對數(shù)字技術(shù)具有很強的依賴性,這意味著數(shù)字金融領(lǐng)域潛在的技術(shù)風(fēng)險與金融風(fēng)險可能疊加放大,因此需要特別保障數(shù)字金融體系的穩(wěn)健性,守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。

  對于數(shù)字金融的潛在風(fēng)險及其帶來的監(jiān)管挑戰(zhàn),筆者認(rèn)為,有必要在傳統(tǒng)金融監(jiān)管維度之上,加以科技維度,形成“科技+法律”的雙維監(jiān)管和治理體系,采用與數(shù)字技術(shù)發(fā)展相匹配的技術(shù)驅(qū)動型治理模式,提升金融監(jiān)管數(shù)字化水平,以回應(yīng)數(shù)字金融技術(shù)與金融風(fēng)險混合的特殊性。

  在法律維度,依法將所有金融活動納入監(jiān)管,是推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。為此,應(yīng)以金融法的制定為契機,針對數(shù)字金融的特點構(gòu)建統(tǒng)合性治理體系:協(xié)調(diào)金融監(jiān)管機構(gòu)職責(zé)分工,督促金融機構(gòu)建立數(shù)字金融業(yè)務(wù)內(nèi)控體系;對于結(jié)構(gòu)復(fù)雜的創(chuàng)新性數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù),應(yīng)透過其技術(shù)外殼與結(jié)構(gòu)設(shè)計洞見其本質(zhì)并采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施,在保障數(shù)字金融創(chuàng)新的同時有效應(yīng)對風(fēng)險外溢。

  金融消費者保護是完善數(shù)字金融治理體系的重要目標(biāo),因此在鼓勵金融機構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行金融場景挖掘與需求匹配的同時,應(yīng)當(dāng)督促其全面履行適當(dāng)性義務(wù)、加強投資者教育。當(dāng)前,智能投顧、直播薦股等利用數(shù)字技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)象層出不窮,對此應(yīng)加強證券投資咨詢等金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入和執(zhí)業(yè)監(jiān)管,避免誤導(dǎo)金融消費者,導(dǎo)致其利益受損,并損害金融市場秩序。而對于金融人工智能可能存在的算法歧視、缺乏可解釋性以及強化金融順周期風(fēng)險等問題,應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善相應(yīng)技術(shù)、加強信息披露、構(gòu)建模型“護欄”并完善人類監(jiān)督機制,避免金融消費者權(quán)益受損。

  在科技維度,打破傳統(tǒng)的監(jiān)管路徑依賴,借助監(jiān)管科技將監(jiān)管理念與規(guī)則嵌入數(shù)字金融的服務(wù)過程實行實時動態(tài)治理,是數(shù)字金融監(jiān)管的必要方式。在金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融數(shù)據(jù)流通與金融人工智能等領(lǐng)域,可通過建立起“法鏈”,即應(yīng)用于法律監(jiān)管的區(qū)塊鏈機制,促進(jìn)區(qū)塊鏈與人工智能技術(shù)的交叉融合,賦能數(shù)字金融的場景應(yīng)用與風(fēng)險監(jiān)測。例如,借助區(qū)塊鏈技術(shù)可溯源、不可篡改、智能合約等特性,可以實現(xiàn)對數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的全過程實時性監(jiān)管,從而拓寬金融領(lǐng)域人工智能的應(yīng)用場景。

  此外,利用人工智能技術(shù)開展異常金融交易監(jiān)測、金融風(fēng)險評估與識別,相較傳統(tǒng)路徑更具效率與準(zhǔn)確性;凇耙枣溨捂湣保ɡ镁哂斜O(jiān)管功能的區(qū)塊鏈治理區(qū)塊鏈應(yīng)用于金融后的各種風(fēng)險)構(gòu)筑內(nèi)嵌型、技術(shù)輔助型的數(shù)字金融治理體系,使法律、科技、治理等要素有機結(jié)合,能有效提升數(shù)字金融治理的敏捷度與反應(yīng)力,促進(jìn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。

  總體而言,數(shù)字金融與數(shù)字經(jīng)濟相伴而生,正在深入滲透社會生產(chǎn)生活的方方面面。數(shù)字金融治理體系的完善,應(yīng)通過科技與法律的雙維治理,保障金融體系的安全穩(wěn)健,抑制數(shù)字金融可能引發(fā)的技術(shù)風(fēng)險以及衍生的金融風(fēng)險。未來的金融法立法,也應(yīng)當(dāng)針對數(shù)字金融的特征進(jìn)行專門規(guī)制,構(gòu)建起安全穩(wěn)健的數(shù)字金融治理體系,以實現(xiàn)金融領(lǐng)域的“數(shù)字向善”,推動數(shù)字金融更好服務(wù)經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

  (作者系中國人民大學(xué)國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院研究員、數(shù)據(jù)要素研發(fā)中心負(fù)責(zé)人)

(責(zé)任編輯:臧夢雅)

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