我國(guó)擁有超5300萬(wàn)家中小微企業(yè)，是全球中小微企業(yè)數(shù)量最多的國(guó)家之一。但是，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)小微企業(yè)的平均生命周期只有2.7年，其中存活10年以上的不到2%。普惠金融具有典型的長(zhǎng)尾效應(yīng)，具有小額、分散的特征。普惠金融客戶(hù)大多經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、能力偏弱，還款來(lái)源不穩(wěn)定，抵押擔(dān)保仍是目前最主要的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，也有長(zhǎng)尾客戶(hù)金融需求多樣化與服務(wù)成本高的天然矛盾。

　　2013年，發(fā)展普惠金融正式成為我國(guó)國(guó)家戰(zhàn)略，開(kāi)始探索構(gòu)建激勵(lì)相容的普惠金融發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》《普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金管理辦法》《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》等政策措施相繼出臺(tái)，支持普惠金融發(fā)展的政策體系初步成型，帶動(dòng)中小微金融服務(wù)的覆蓋面、可得性、滿(mǎn)意度大幅提升，推動(dòng)我國(guó)普惠金融達(dá)到全球領(lǐng)先水平。2023年中央金融工作會(huì)議明確了普惠金融大文章支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)工作方向，各項(xiàng)政策加速出臺(tái)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貸款持續(xù)快速增長(zhǎng)，截至2024年三季度末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)32.58萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.69%，前三季度全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.42%，較2023年下降0.35個(gè)百分點(diǎn)。

　　我國(guó)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)打造普惠金融的商業(yè)可持續(xù)模式，破解普惠金融服務(wù)可得性、風(fēng)險(xiǎn)與利率的“不可能三角”。從具體發(fā)展模式上看，大型銀行通常采取全國(guó)規(guī)模化推進(jìn)模式，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和員工數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，近年來(lái)逐步呈現(xiàn)出效率高、質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)。有的銀行專(zhuān)門(mén)成立了普惠金融發(fā)展委員會(huì)，制定普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，在各個(gè)層級(jí)設(shè)立普惠金融經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)。一些區(qū)域性的商業(yè)銀行則采取區(qū)域市場(chǎng)聚焦模式，依托對(duì)特定地域、特定目標(biāo)群體的服務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。一些具有數(shù)字優(yōu)勢(shì)的新型商業(yè)銀行基于海量移動(dòng)支付客戶(hù)基礎(chǔ)與交易記錄信息，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提供差異化服務(wù)。越來(lái)越多的大中型銀行將原本下設(shè)在零售業(yè)務(wù)部或公司金融部的普惠金融二級(jí)部門(mén)提升至一級(jí)部門(mén)，建立專(zhuān)業(yè)的部門(mén)、團(tuán)隊(duì)和管理體系，制定符合普惠金融需要的信貸管理政策，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

　　我國(guó)金融機(jī)構(gòu)深度挖掘數(shù)字技術(shù)潛力，打造數(shù)字普惠金融的中國(guó)樣本。隨著普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)體系不斷成熟，特別是數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，能夠以低廉的成本收集信息并觸達(dá)用戶(hù)，單一個(gè)人客戶(hù)的科技運(yùn)維成本下降到傳統(tǒng)銀行的十分之一，同時(shí)降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本、信用風(fēng)險(xiǎn)管理成本，從而在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)規(guī)模增長(zhǎng)。同時(shí)壓降成本、提高盈利，實(shí)質(zhì)性地改變小微企業(yè)貸款的規(guī)模、成本、風(fēng)險(xiǎn)函數(shù)關(guān)系，也推動(dòng)普惠金融由最初的政策驅(qū)動(dòng)和監(jiān)管導(dǎo)向逐步升級(jí)至商業(yè)可持續(xù)模式。

　　從發(fā)展趨勢(shì)看，我國(guó)還有條件在普惠金融取得突出進(jìn)展的基礎(chǔ)上，繼續(xù)從政策體系完善、技術(shù)平臺(tái)建設(shè)等方面持續(xù)提升數(shù)字普惠金融生態(tài)體系。完善數(shù)字普惠金融的政策體系，發(fā)揮激勵(lì)約束作用，加強(qiáng)信用信息共享平臺(tái)建設(shè)。探索普惠金融與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)交叉融合，充分挖掘數(shù)據(jù)潛力，完善數(shù)字普惠金融的技術(shù)體系。明確大中小金融機(jī)構(gòu)的不同定位，引導(dǎo)各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)守定位、良性競(jìng)爭(zhēng)。

　�。ū疚膩�(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者系中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家 巴曙松）