當(dāng)前，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和行為監(jiān)管有效性不足，已經(jīng)成為制約我國金融供給改革的突出短板。下一步，要以問題導(dǎo)向加強(qiáng)行為監(jiān)管，以監(jiān)管引領(lǐng)提升銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)工作的有效性。

　　當(dāng)前，銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足在監(jiān)管、機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者三個(gè)層面都不同程度有所體現(xiàn)。一是監(jiān)管體系有待完善。行為監(jiān)管規(guī)制相對滯后，缺乏層級高、針對性強(qiáng)、高效力的專門法律法規(guī)。行為監(jiān)管資源難以滿足消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所需，尚未形成完整的監(jiān)管體系和消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)網(wǎng)。監(jiān)管真空仍然存在，互聯(lián)網(wǎng)+金融等技術(shù)滲透引發(fā)的跨市場、交叉性業(yè)務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)嚴(yán)重滯后。二是主體責(zé)任有待落實(shí)。銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作成效與廣大消費(fèi)者和社會(huì)公眾的期望還存在一定差距。金融機(jī)構(gòu)尚未將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有效融入公司治理和經(jīng)營服務(wù)理念之中。對服務(wù)流程和銷售行為管理的有效性不足，分層級的投訴處理體系不健全。不公平合同條款、信息泄露、私售飛單等侵權(quán)行為仍時(shí)有發(fā)生。三是公眾金融宣傳教育有待加強(qiáng)。信息不對稱和金融知識(shí)缺乏導(dǎo)致消費(fèi)者難以全面評估銀行產(chǎn)品的適當(dāng)性、成本和風(fēng)險(xiǎn)，作出正確的消費(fèi)選擇。消費(fèi)者法律意識(shí)和維權(quán)能力有限與不當(dāng)維權(quán)同時(shí)并存。

　　要實(shí)現(xiàn)“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、促進(jìn)公平交易行為及維護(hù)銀行業(yè)市場良好秩序”的監(jiān)管目標(biāo)，當(dāng)前加強(qiáng)行為監(jiān)管需從五方面著力。第一，明確行為監(jiān)管基本原則和方向，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立相應(yīng)的操作規(guī)制，促進(jìn)外部監(jiān)管要求轉(zhuǎn)變?yōu)闄C(jī)構(gòu)的內(nèi)生動(dòng)力。第二，實(shí)行清單式監(jiān)管，建立個(gè)人產(chǎn)品信息披露“正面清單”、銷售行為“負(fù)面清單”，明確消費(fèi)者知情權(quán)底線，理清銷售行為的紅線。擴(kuò)大“一區(qū)雙錄”對機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品的覆蓋范圍。第三，探索實(shí)施前瞻性、介入式行為監(jiān)管工具。在各種表象演化為現(xiàn)實(shí)的偏離行為之前，主動(dòng)采取控制、矯正等干預(yù)措施。第四，運(yùn)用“明察暗訪”等檢查手段，識(shí)別現(xiàn)實(shí)的行為風(fēng)險(xiǎn)，解決已經(jīng)識(shí)別的問題，著力行為糾偏。第五，建立行為監(jiān)管聯(lián)動(dòng)機(jī)制，防范監(jiān)管真空，聯(lián)合整治危害市場秩序、金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，防范不當(dāng)交易行為給消費(fèi)者帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行業(yè)也需重塑服務(wù)理念，打造“負(fù)責(zé)任”銀行。第一，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“適當(dāng)性、合規(guī)性、差異化”的原則，公平對待銀行業(yè)消費(fèi)者和交易對手。將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶，不利用自身的優(yōu)勢地位，強(qiáng)迫消費(fèi)者接受各類不合理?xiàng)l款，不采取不正當(dāng)競爭方式破壞市場秩序。第二，鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索建立首席消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)官制度，將行為管理納入公司治理、企業(yè)文化和經(jīng)營管理之中。設(shè)立“安全閥”機(jī)制，在新產(chǎn)品推出之前，應(yīng)事前征求消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門意見。

　　此外，還要深化公眾教育，培育“理性”消費(fèi)者。第一，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)公眾金融宣傳教育的社會(huì)責(zé)任。將金融及法律知識(shí)咨詢作為銀行服務(wù)的重要組成部分，幫助社會(huì)公眾正確理解金融產(chǎn)品，客觀認(rèn)識(shí)自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，免受違法違規(guī)金融活動(dòng)侵害。第二，加強(qiáng)公眾金融宣傳教育的統(tǒng)籌規(guī)劃、資源投入和隊(duì)伍建設(shè)。創(chuàng)新宣傳方式、豐富宣傳內(nèi)容，重點(diǎn)加強(qiáng)對老年人、殘疾人、農(nóng)民工、學(xué)生等特定人群的金融知識(shí)宣傳教育。第三，實(shí)施“金融教育國民計(jì)劃”和“金融公眾教育創(chuàng)新行動(dòng)計(jì)劃”，銀行業(yè)與教育、宣傳主管部門應(yīng)共同推動(dòng)將金融教育納入國民教育體系，推動(dòng)金融知識(shí)進(jìn)課堂。

　�。ū疚膩碓矗航�(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：重慶銀監(jiān)局局長陳育林）