新聞背景：

　　銀監(jiān)會國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會主席于學(xué)軍近日介紹，5月末最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額已超過兩萬億元，不良貸款率為2.15%，分別比年初新增2800多億元，提高0.16個(gè)百分點(diǎn)。且不良貸款高發(fā)區(qū)正由東部沿海地區(qū)向中西部蔓延。業(yè)界普遍認(rèn)為，銀行已進(jìn)入不良貸款持續(xù)“雙升”周期。銀監(jiān)會15日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.81%，相較于一季度末的1.75%攀升0.06個(gè)百分點(diǎn)，這一數(shù)據(jù)也創(chuàng)近七年新高，僅次于2009年一季度末的2.04%。

　　不良貸款“雙升”并非“經(jīng)濟(jì)下行”必然產(chǎn)物

　　一般認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行是造成銀行業(yè)不良率迅速攀升的主要原因，而且難以抗衡。銀行和經(jīng)濟(jì)高度相關(guān)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)調(diào)整會在銀行端有所體現(xiàn)。當(dāng)前企業(yè)有破產(chǎn)、退出，市場要去產(chǎn)能，這些都是以前銀行信貸資金支持的，現(xiàn)在不存在了，必然體現(xiàn)為銀行的不良資產(chǎn)。此外，2008年金融危機(jī)之后，我國出臺了以4萬億元巨額投資為標(biāo)志的刺激性政策，致使銀行在這一期間，釋放了超過10萬億元的巨額信貸投放。貨幣過快擴(kuò)張，使得銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表快速膨脹，銀行類信貸業(yè)務(wù)增長更快。這就造成了金融市場的膨脹和復(fù)雜化，也使得銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜�！�詳細(xì)】

　　不能否認(rèn)，為應(yīng)對國際金融危機(jī)而投放的大量貨幣及銀行信貸資金大量投放造成的后遺癥，正隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期而日益暴露。特別是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不景氣，致使企業(yè)還貸能力下降。也就是說，經(jīng)濟(jì)下行確實(shí)會在一定程度上加大銀行不良貸款上升的壓力，但這只是一個(gè)客觀因素，是外因。在同樣的大環(huán)境下，有些銀行的不良貸款反而“雙降”，足以證明“經(jīng)濟(jì)下行”這個(gè)外因是通過內(nèi)因起作用的，銀行的“風(fēng)控”和“風(fēng)控”機(jī)制才是關(guān)鍵。一提銀行不良貸款“雙升”，總有人拿“經(jīng)濟(jì)下行”說事，似乎不良貸款“雙升”是“經(jīng)濟(jì)下行”的產(chǎn)物，這種錯(cuò)誤的傾向值得注意。

　　目前，銀行業(yè)的不良貸款還沒有觸底，風(fēng)險(xiǎn)尚未完全釋放。銀行業(yè)未來利差持續(xù)收窄、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊和擠壓，也會使銀行業(yè)的經(jīng)營更加艱難。只有認(rèn)識到不良貸款“雙升”的真正成因，才能探尋到解決問題的辦法。不良貸款近年來反彈的共因，在于銀行內(nèi)部缺少成熟的風(fēng)控文化和激勵(lì)、問責(zé)長效機(jī)制；在于不良貸款處置滯后，當(dāng)然也有銀行出于某種目的人為暴露不良貸款的可能。【詳細(xì)】

　　銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)須警鐘長鳴

　　除了受外部環(huán)境的影響，習(xí)慣了順周期經(jīng)營的銀行，漠視經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，就會給自己埋下隱患。在新的轉(zhuǎn)型發(fā)展期，銀行特別要重視一個(gè)問題，就是利潤當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性的錯(cuò)配。通俗地說，發(fā)放貸款后利潤當(dāng)期就增加，但三年后才會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，五年后不良貸款會增加，七年后會形成損失。這種利潤與風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)配，往往使銀行只看到利潤而忽視了風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，風(fēng)控成為中國銀行從業(yè)者首先要關(guān)注的事項(xiàng)。風(fēng)險(xiǎn)管理策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)限額、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序?qū)⒅苯佑绊懙姐y行的信貸質(zhì)量�！�詳細(xì)】

　　相關(guān)審計(jì)報(bào)告也暴露出金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營問題未得到較好遏制，部分領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控不到位等問題。存在向手續(xù)不完備、資本金不足、貸款申請資料不實(shí)等不符合貸款條件的企業(yè)和項(xiàng)目違規(guī)發(fā)放貸款，以及辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)業(yè)務(wù)等問題。而部分金融行業(yè)工作人員更是將法律法規(guī)和工作放置腦后，“得利歸自己，虧損歸銀行”，利用手中管理國家財(cái)產(chǎn)的權(quán)力套利。

　　對此，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須加大內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控力度，嚴(yán)格信貸等金融業(yè)務(wù)流程，扎緊風(fēng)險(xiǎn)籬笆，防止人為導(dǎo)致的不良貸款進(jìn)一步走高；對于違法違規(guī)的工作人員，該處分處分，該開除開除，該起訴起訴，以儆效尤。此外，更應(yīng)加大有關(guān)案件處理信息的公開力度，目前部分金融機(jī)構(gòu)暴露出的問題金額數(shù)就以千億元計(jì)，但處理了哪些機(jī)構(gòu)和人員，公開的信息卻寥寥無幾，與暴露出的金額完全不對應(yīng)。為了“顧面子”而不惜“捂蓋子”，難以震懾金融領(lǐng)域的違法犯罪活動，實(shí)際變相鼓勵(lì)了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的蛀蟲。【詳細(xì)】

　　研究表明，銀行不良率見頂回落，大體取決于三個(gè)方面：一是宏觀經(jīng)濟(jì)觸底回升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)基本面向好；二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得突破，過剩產(chǎn)能得到實(shí)質(zhì)化解，虧損面得到遏制；三是銀行信貸擴(kuò)張能力得到恢復(fù)，銀行不良貸款得到快速處置。從目前的經(jīng)濟(jì)走勢來看，我國經(jīng)濟(jì)增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛、新舊動能轉(zhuǎn)換相互交織，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，結(jié)構(gòu)性問題和矛盾仍然突出，特別是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)能過剩比較嚴(yán)重，企業(yè)杠桿率仍然高企，銀行業(yè)不良率上升趨勢得到有效遏制的時(shí)間還會比較長。【詳細(xì)】

　　對于已經(jīng)形成的不良貸款，需要不同情況不同對待，可采取司法訴訟、打包轉(zhuǎn)讓、呆賬核銷、資產(chǎn)證券化等處置措施，及時(shí)盤活信貸資源。但最根本的，還是要加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。實(shí)體經(jīng)濟(jì)不發(fā)展是銀行貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)才可得到根本性防范。因此，銀行應(yīng)進(jìn)行積極的風(fēng)險(xiǎn)管理，精準(zhǔn)匹配企業(yè)真實(shí)融資需求，優(yōu)化信貸資源配置，繼續(xù)加大對中小企業(yè)、三農(nóng)、新興產(chǎn)業(yè)、國家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸支持力度，銀企合力，實(shí)現(xiàn)信貸質(zhì)量穩(wěn)步提升�！�詳細(xì)】　　

　　銀行強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)控清理門戶時(shí)，要注意不能傷及正常信貸業(yè)務(wù)。隨著壞賬率上升，部分銀行收緊了信貸政策，導(dǎo)致小微企業(yè)反映的融資難、融資貴問題有所反彈。對此，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)因噎廢食，在堅(jiān)持風(fēng)控底線的同時(shí)，也要進(jìn)一步改進(jìn)信貸服務(wù)，使銀行資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)真正需要的地方，積極支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級�！�詳細(xì)】

　　@你的微信拉黑了我：怪不得現(xiàn)在貸款難……

　　@行者永遠(yuǎn)無疆：這么多不良貸款，有很多都是銀行自身造成的。以前玩兒命放，現(xiàn)在玩兒命收。企業(yè)資金鏈一斷，最后就看哪家銀行成“接盤俠”了。

　　中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編后語：

　　誠然，以經(jīng)濟(jì)下行為借口，讓政策來兜底爛帳，對銀行管理者來說或許是更“輕松”的選擇，反正家大業(yè)大的銀行“不能倒、不會倒”。但是，如果因此就放松對風(fēng)險(xiǎn)的管控，忽視對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的扶持，那么，還是那句老話，“出來混，遲早要還的”。銀行這座“廟”是不大可能倒，不過真要出了問題，管理者這些“和尚”是一定跑不了的。遏制不良貸款率快速上升、防范化解相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)的藥方其實(shí)已經(jīng)有了，下面就看銀行管理者能否咽下加強(qiáng)風(fēng)控和支持實(shí)體這兩劑苦口良藥了。

　　回顧：往期“經(jīng)”點(diǎn)熱評