我國(guó)地方性中小法人銀行（城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)‘三農(nóng)’”為市場(chǎng)定位，一直是服務(wù)普惠金融的主力軍，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的踐行者。推動(dòng)普惠金融取得長(zhǎng)足進(jìn)步，將更有力支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和穩(wěn)定。

　　努力實(shí)現(xiàn)普惠金融“量增、面擴(kuò)、價(jià)降、質(zhì)升”

　　一是提升專業(yè)能力。發(fā)揮出其決策鏈條短、決策效率高、響應(yīng)速度快等特點(diǎn)，體現(xiàn)出其專、精、靈活等優(yōu)勢(shì)。不斷健全專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、管理、明確分工，形成合力；設(shè)立專業(yè)支行、特色支行，成立普惠金融服務(wù)中心或事業(yè)部，建立普惠金融敏捷組織，打造普惠專營(yíng)團(tuán)隊(duì)。匹配差異化服務(wù)，從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)移，針對(duì)普惠金融需求短、頻、快、急等特征，推出更便捷、靈活、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，做到因時(shí)而變，因勢(shì)而變，因客戶需求而變。

　　二是構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制。進(jìn)一步完善內(nèi)部機(jī)制體制，強(qiáng)化對(duì)普惠“敢貸愿貸”的內(nèi)生動(dòng)力。嚴(yán)格落實(shí)“普惠金融類指標(biāo)在內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)中權(quán)重占比10%以上”的政策要求，改進(jìn)內(nèi)部資源配置和政策安排；優(yōu)化內(nèi)部績(jī)效考核評(píng)價(jià)，根據(jù)普惠金融特點(diǎn)，單設(shè)考核指標(biāo)，加大分值權(quán)重，完善成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，并給予內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）優(yōu)惠或經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)補(bǔ)貼。將授信盡職免責(zé)與不良容忍度有機(jī)結(jié)合，探索建立授信盡職免責(zé)工作機(jī)制和申訴異議渠道，解決好實(shí)施過(guò)程中存在的“認(rèn)定難”“申訴難”等問(wèn)題，激發(fā)從業(yè)人員工作動(dòng)力。

　　三是推動(dòng)科技賦能。不斷提升數(shù)字化水平，推動(dòng)金融科技賦能，解決普惠金融中信息不對(duì)稱，突破存在的困局和短板。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，創(chuàng)新完善針對(duì)普惠金融的信用評(píng)價(jià)模型、風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)和批量授信審批機(jī)制，提高客戶識(shí)別和信貸投放能力；增強(qiáng)能貸能力，實(shí)現(xiàn)普惠金融中的首貸、信用貸的突破，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷模式和服務(wù)模式的突破。

　　不斷細(xì)分普惠金融市場(chǎng)、服務(wù)和產(chǎn)品

　　金融供給不平衡不充分與金融需求多層次多樣化的矛盾仍然比較突出，普惠金融領(lǐng)域還需要做許多工作。為此，中小銀行應(yīng)發(fā)揮出自身“地緣、親緣、人緣”的天然優(yōu)勢(shì)，不斷細(xì)分普惠金融服務(wù)市場(chǎng)，在經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)、產(chǎn)品等多方面充分體現(xiàn)差異化和特色化。

　　一是打造特色化專業(yè)機(jī)構(gòu)。中小銀行應(yīng)全面提升對(duì)本土市場(chǎng)的深刻洞察和差異化深耕能力，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)、區(qū)域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況等，把握國(guó)家重大戰(zhàn)略及地方發(fā)展規(guī)劃等帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，依據(jù)自身資源稟賦在特色普惠領(lǐng)域進(jìn)行深耕，因地制宜、因時(shí)制宜，打造特色金融專業(yè)品牌，如科創(chuàng)金融、文旅金融、綠色金融、貿(mào)易金融等，實(shí)現(xiàn)與其它類型銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展。要發(fā)現(xiàn)和滿足真實(shí)金融需求，對(duì)普惠金融市場(chǎng)進(jìn)行深入細(xì)分、分類施策，優(yōu)化金融服務(wù)的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分布結(jié)構(gòu)，豐富供給手段，讓客戶經(jīng)理成為某一細(xì)分行業(yè)的專家，提升在各細(xì)分市場(chǎng)中服務(wù)的能力、水平和效率。

　　二是突破金融服務(wù)周期。普惠金融客戶多是成長(zhǎng)型企業(yè)，經(jīng)營(yíng)發(fā)展是跨周期的，收入波動(dòng)也比較大，需要與之匹配全生命周期的金融服務(wù)。中小銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮對(duì)客戶知根知底的優(yōu)勢(shì)，改進(jìn)信貸產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)，不斷提升跨周期金融服務(wù)能力；要結(jié)合客戶所在行業(yè)資金需求特點(diǎn)，根據(jù)其發(fā)展階段、經(jīng)營(yíng)周期、資金需求特點(diǎn)，提供在期限、使用條件和還款安排等方面更具彈性、更有穩(wěn)定預(yù)期的金融產(chǎn)品，盡可能與客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相匹配；實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品梯度劃分，豐富年審制貸款產(chǎn)品，推廣“隨借隨還”模式，客戶“有錢就還、需要就用”，可以隨時(shí)辦理、支用，滿足不同情形下的普惠金融需求。

　　三是聚焦園區(qū)和社區(qū)。做好社區(qū)金融，中小銀行應(yīng)充分發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)集中在某一區(qū)域的優(yōu)勢(shì)，深入社區(qū)、深入客戶了解實(shí)際情況，進(jìn)一步發(fā)揚(yáng)“掃街查數(shù)”和“走村串戶”精神；構(gòu)建社區(qū)生態(tài)金融圈，推進(jìn)社區(qū)建檔和客戶建檔，開展社區(qū)客戶全面授信。做大園區(qū)金融，中小銀行應(yīng)依據(jù)各地產(chǎn)業(yè)、行業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在園區(qū)金融方面深挖細(xì)掘，制訂差異化金融服務(wù)方案，做出特色，做到獨(dú)創(chuàng)；可在園區(qū)設(shè)立專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)，深化產(chǎn)融合作，發(fā)掘和創(chuàng)造有效融資需求。

　　四是下沉到縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。中小銀行應(yīng)持續(xù)下沉服務(wù)重心，服務(wù)好縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”。統(tǒng)籌布局縣域網(wǎng)點(diǎn)，努力構(gòu)建多層次、廣覆蓋的便民網(wǎng)絡(luò)，完善“縣域支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行+農(nóng)金站或惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)”的布局體系，將小微金融服務(wù)不斷向下、向小、向農(nóng)村延伸，打通農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里，為鄉(xiāng)村居民提供結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)“整村授信，覆蓋到戶”，讓村民足不出戶就能辦妥授信，獲得生產(chǎn)周轉(zhuǎn)款、生意啟動(dòng)金和家庭備用金。

　　五是提升普惠金融服務(wù)能力。持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技賦能，建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，改造信貸發(fā)放流程；深入挖掘整合銀行內(nèi)部客戶信用信息，加強(qiáng)與征信、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管等外部信用信息平臺(tái)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)普惠金融精準(zhǔn)滴灌；增加信用貸款額度，加大對(duì)“首貸戶”的信貸投放力度，提高金融服務(wù)可得性，使普惠金融群體能夠均等占有金融資源，享有優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

　　（作者系河南省社會(huì)科學(xué)院副研究員）