日前，有網(wǎng)友爆料稱，有人通過(guò)一款熟人間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供“裸條放款”，即進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。而當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開(kāi)裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫還款，一些借款的女大學(xué)生已遇此麻煩。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，類似服務(wù)的確存在，有受害者表示將在家人陪同下報(bào)警。（6月13日《南方都市報(bào)》）

　　●評(píng)判

　　嚴(yán)厲查處斬草除根

　　大千世界，無(wú)奇不有，真的是只有想不到，沒(méi)有做不到。用“裸照”作為抵押獲得借款，荒唐得匪夷所思，不是報(bào)道得如此詳細(xì)，讓人無(wú)法想象真會(huì)發(fā)生如此之事。不管“裸照”是否借款人自愿提供的，法律都不能容忍其泛濫下去，必須依法嚴(yán)厲查處，斬草除根。

　　抵押是擔(dān)保的形式之一，是借款合同的重要組成部分，我國(guó)民法通則、擔(dān)保法等對(duì)此均有規(guī)定，但都是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人提供一定的財(cái)產(chǎn)作為抵押物，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定以抵押物折價(jià)或者以變賣抵押物的價(jià)款優(yōu)先得到償還。且擔(dān)保法第34條規(guī)定了可以作為抵押的六類財(cái)產(chǎn)，不管怎么認(rèn)定“裸照”的屬性，都不在這六類財(cái)產(chǎn)之列，因此也就不能將此視為擔(dān)保法所調(diào)整的抵押行為，即“裸照”并非法律認(rèn)可的抵押物，以此抵押屬于無(wú)效法律行為。借款本是一般的民事行為，遵循的是私法領(lǐng)域“法無(wú)禁止即可為”的基本原則，用“裸照”抵押借款也與民法通則第一章確立的基本原則相悖：民事活動(dòng)必須遵守法律，應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德。用“裸照”抵押借款既有違法律規(guī)定，亦與社會(huì)公德格格不入。

　　“裸照”事關(guān)當(dāng)事人的隱私，以此作為抵押借款，不但形式上不符合抵押的特征，而且其本質(zhì)上的要挾之義一目了然。以此獲取借款，無(wú)異于羊入虎口，后患無(wú)窮，既要背負(fù)高額的利息，還要面臨其他風(fēng)險(xiǎn)，報(bào)道中那些借款人的遭遇就是前車之鑒，給社會(huì)敲響了警鐘。要杜絕此類行為，相關(guān)職能部門(mén)必須重拳出擊。

　　許輝

　　●建議

　　別忽視高利貸本質(zhì)

　　從記者暗訪揭示的內(nèi)情來(lái)看，“裸條”借貸循序漸進(jìn)，看似純屬雙方的自覺(jué)自愿，實(shí)則是給一些涉世未深的女大學(xué)生，慢慢挖下了一個(gè)“請(qǐng)君入甕”的誘騙之坑。比如，某網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)行實(shí)名制，貸款雖然方便，而其周利息則高達(dá)30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出正規(guī)平臺(tái)周息平均不超過(guò)0.5%的上限。所以，哪怕有女大學(xué)生通過(guò)這種平臺(tái)第一次只借了500塊錢，只要稍不留神，幾番利滾利之下，很快就會(huì)背負(fù)上萬(wàn)元的欠債，以至在“裸條放款”的“網(wǎng)貸泥淖”里越陷越深、難以自拔。

　　“裸條”借貸的幕后黑手，當(dāng)然不可能像其吹噓的那樣，是為幫大學(xué)生“創(chuàng)業(yè)助學(xué)”或“解燃眉之急”等。但網(wǎng)上的一些聲音，聽(tīng)聞這種咄咄怪“貸”，卻好像都懶得去罵挖坑設(shè)局者的心狠手辣，反而多有嘲笑受騙大學(xué)生的想貸就貸、疑似“弱智”。這樣的議論瞧得多了，我實(shí)在不能茍同某些“智者”的聰明表現(xiàn)，倒想問(wèn)上一句：比起一些中計(jì)被坑女大學(xué)生的不夠理智，難道我們就能忽視了“裸條”借貸的高利貸本質(zhì)？

　　一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，隨著P2P信貸行業(yè)的風(fēng)生水起，網(wǎng)絡(luò)貸款公司紛紛對(duì)準(zhǔn)校園，開(kāi)始在大學(xué)生群體中捷足先登、瘋狂搶攤。而在那些“門(mén)檻低，額度高，最快1天到賬!”等宣傳語(yǔ)的蠱惑誘導(dǎo)下，不少思想單純的大學(xué)生，只看到了借錢的“格外方便”，卻常常忽略了網(wǎng)貸平臺(tái)火熱背后的暗藏風(fēng)險(xiǎn)。

　　網(wǎng)絡(luò)貸款有其便利所在，但良莠不齊、魚(yú)龍混雜，則也屢屢顯露出各種隱憂，特別是對(duì)校園里的大學(xué)生一族影響更甚。為此，今年6月23日，最高人民法院專門(mén)就民間借貸問(wèn)題出臺(tái)了司法解釋，規(guī)定年利率沒(méi)有超過(guò)24%的，受法律保護(hù)，而那些“獅子大開(kāi)口”的利息約定則不受法律保護(hù)。這么說(shuō)來(lái)，前述女大學(xué)生的輕信“裸條”借貸，固然令人嘆息，但這種確鑿無(wú)疑的高利貸行徑，豈能不予果斷查處和嚴(yán)厲打擊。

　　陳海榮

　　●提醒

　　也要反思自身責(zé)任

　　說(shuō)到底，這暴露出的是三個(gè)方面的社會(huì)問(wèn)題。

　　第一個(gè)問(wèn)題是監(jiān)管缺位。在一個(gè)經(jīng)濟(jì)交往越來(lái)越頻繁的時(shí)代，我們確實(shí)需要民間借貸的存在，這是一種金融需求的有效補(bǔ)充。也因此，最近這幾年，我們開(kāi)始寬容民間借貸。問(wèn)題是，我們已經(jīng)把寬容變成了縱容；第二個(gè)問(wèn)題是融資困難。民間借貸的火爆，還因?yàn)殂y行性質(zhì)的正規(guī)借貸渠道狹窄，銀行把更多精力放在了大客戶的培育和服務(wù)上，沒(méi)有人在意百姓小錢的需求；第三個(gè)問(wèn)題是追責(zé)不嚴(yán)。出了事情，法律處理的時(shí)候就是蜻蜓點(diǎn)水，如果此類違法犯罪能夠絕不寬容，試問(wèn)是不是也能減少？

　　法治時(shí)代不能縱容“裸照貸款”的裸奔。但是，我們也不能把“裸照貸款”的責(zé)任都推給社會(huì)，推給政府，推給監(jiān)管。那些受騙的人何嘗不是明知山有虎偏向虎山行？就像報(bào)道中提到的一位叫李麗的女大學(xué)生一樣。今年2月她通過(guò)一家平臺(tái)借款500塊錢，周利息30%。因?yàn)闆](méi)還上，重新借了新債還舊債，周利息仍為30%。利滾利后，李麗更加無(wú)力償還，目前總欠款已達(dá)5.5萬(wàn)元。而她還參加了“裸照貸款”，不還錢人家就要公布她的裸照。

　　一名大學(xué)生，為何會(huì)落入陷阱？按照法律規(guī)定，周利息不準(zhǔn)許超過(guò)0.5%。明顯違反法律的利息為何要接受？而且貸款需要拍攝裸照，這不明顯是陷阱嗎？違法的利息，違法的裸照，難道非要到這樣的平臺(tái)借款500元，如果500元是急用，家長(zhǎng)會(huì)不給嗎？大學(xué)生之所以去借這樣的貸款，很多時(shí)候是與錯(cuò)誤消費(fèi)觀念有關(guān)系的。當(dāng)貸款只是為了購(gòu)買一部蘋(píng)果手機(jī)的時(shí)候，只是為了請(qǐng)同學(xué)吃飯的時(shí)候，只是為了購(gòu)買化妝品的時(shí)候，落入陷阱也是自己的任性。明明知道是陷阱為何縱身一躍？

　　郭元鵬

　　●延伸

　　給合法校園貸一個(gè)出口

　　“裸條”借貸被曝光后，不少網(wǎng)友吐槽借款的女大學(xué)生“沒(méi)腦子”、“智商捉急”等。筆者以為，這并不存在傲慢與偏見(jiàn)。女大學(xué)生是受高等教育的成年人，應(yīng)該對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，做到理性消費(fèi)�！芭e債買筆記本電腦”、“賣腎買iPhone”……部分大學(xué)生缺乏節(jié)儉意識(shí)，盲目攀比，追求“超錢”消費(fèi)，不僅易引發(fā)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)造成自我價(jià)值觀的迷失。

　　話雖如此，這也不是部分放貸者恣意妄為的理由。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。而報(bào)道中，借款周息達(dá)30%，有人借500元，因到期沒(méi)還上，利滾利后要還5.5萬(wàn)，明顯屬于高利貸。

　　利率“爆表”已目不忍睹，一些非法放貸者還把借款女孩的裸照直接群發(fā)到qq群里,還有放款方利用借貸關(guān)系和裸照敲詐女孩上床的,如此罪大惡極，相關(guān)部門(mén)不能熟視無(wú)睹。只有“各打五十大板”，一方面嚴(yán)厲打擊非法校園貸，另一方面讓大學(xué)生消費(fèi)回歸理性，才能凈化校園金融環(huán)境。

　　更重要的是，要給合法校園貸一個(gè)陽(yáng)光出口。“裸條”借貸“風(fēng)行”說(shuō)明大學(xué)生存在理性的金融貸款需求，相關(guān)部門(mén)應(yīng)予以重視和滿足，讓正規(guī)的借貸渠道暢通無(wú)阻，讓“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在法治的軌道運(yùn)行。學(xué)校也要開(kāi)展金融教育，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀，切莫拿青春賭明天，只有從源頭上，切斷非法校園貸的市場(chǎng)，才能真正將其扼殺在搖籃中，維護(hù)大學(xué)生的權(quán)益。

　　范佳富

　　●三言兩語(yǔ)

　　近些年來(lái)大學(xué)校園的信貸亂象，應(yīng)該引起社會(huì)各界和有關(guān)部門(mén)的關(guān)切與警醒了。

　　——胡英杰

　　加強(qiáng)校園信貸行為的管理，首先要先讓老師和家長(zhǎng)知情。

　　——徐文麗

　　事后拿女大學(xué)生裸照作要挾，逼迫其去做其他違背意愿之事，后患無(wú)窮。

　　——張椋

　　做好大學(xué)生價(jià)值觀的教育引導(dǎo)迫在眉睫。

　　——于君君

　　民間借貸的亂象，已經(jīng)到了不治理不可的地步。

　　——賀臣

　　監(jiān)管部門(mén)一定要加大打擊的力度。

　　——馬亦平

　　不能再讓“裸照貸款”這樣的違法民間借貸禍害百姓。

　　——寧峰

　　這樣的違法犯罪不能允許出現(xiàn)在法治時(shí)代！

　　——張曉明