銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行中,深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行明確了“互聯(lián)網(wǎng)銀行”發(fā)展道路�；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造的全新融資模式緊緊契合當(dāng)下所需的“普惠金融”的路子,在“草根”身上探求金融需求,為更多人創(chuàng)業(yè)提供資金支持�！跋啾冗^(guò)去少數(shù)精英式的服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融更為普惠,，容易得到大眾青睞�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，網(wǎng)絡(luò)銀行正在利用互聯(lián)網(wǎng)思維及技術(shù),一步步顛覆傳統(tǒng)金融模式。（2月2日《新華每日電訊》）

　　微眾銀行發(fā)放了第一筆貸款業(yè)務(wù)之后，互聯(lián)網(wǎng)銀行成為了熱議的話題�！邦嵏病背闪嘶ヂ�(lián)網(wǎng)銀行第一個(gè)重要特征�；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行真的是一個(gè)顛覆者嗎？如果它是顛覆者，那么它顛覆了什么？為什么被顛覆者沒(méi)有奮力反抗，堅(jiān)決抵制？

　　看看專車(chē)的遭遇吧。這個(gè)借勢(shì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)低調(diào)出現(xiàn)的新事物，沒(méi)有耀武揚(yáng)威，悄然服務(wù)于自己的客戶，卻一無(wú)例外地遭到了強(qiáng)烈抵制，無(wú)論在發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，還是在發(fā)展中的中國(guó)。它不是“顛覆者”，但卻被給予了“顛覆者”的禮遇�；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行，這個(gè)從誕生之初就被賦予“顛覆者”重任的小家伙，不但沒(méi)有遭遇抵制，反而得到眾口一詞的褒揚(yáng)。

　　這難道是個(gè)意外？不�；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行，根本不是顛覆者，也不可能成長(zhǎng)為顛覆者。它不是替代傳統(tǒng)銀行，而是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。它不是顛覆了傳統(tǒng)銀行，而是開(kāi)拓了金融服務(wù)的新天地。相比于“顛覆者”的稱謂，我寧愿將其成為“拓荒者”。

　　專車(chē)雖然在定位上與出租車(chē)市場(chǎng)進(jìn)行了分離，但在出租車(chē)既服務(wù)于高端商務(wù)人士，也服務(wù)于中低端平民消費(fèi)的情況下，專車(chē)的出現(xiàn)還是蠶食了出租車(chē)的高端市場(chǎng)。即使它不是顛覆者，卻真正地重當(dāng)了顛覆者的角色。而互聯(lián)網(wǎng)銀行卻抓住了傳統(tǒng)銀行無(wú)法觸及也不愿觸及的市場(chǎng)。

　　電子商務(wù)發(fā)展到今天，需要服務(wù)于自身的金融業(yè)務(wù)。小微網(wǎng)商日益增加，讓信貸需求已經(jīng)表現(xiàn)得越來(lái)越明顯。網(wǎng)購(gòu)一族消費(fèi)意愿的增強(qiáng)，也讓消費(fèi)貸款在線上生根發(fā)芽。服務(wù)于電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融呼之欲出�；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)正是順勢(shì)而為。它是電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果。一如傳統(tǒng)銀行是工商業(yè)發(fā)展一定階段的必然結(jié)果。

　　小額的信貸，傳統(tǒng)銀行既不愿意做，也無(wú)法做好。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，一筆小額信貸的運(yùn)營(yíng)成本并不低于一筆大額信貸的運(yùn)營(yíng)成本。既然成本基本無(wú)差異，基于效率的考慮，傳統(tǒng)銀行當(dāng)然優(yōu)先滿足大額信貸需求。小額信貸自然無(wú)暇顧及。如果考慮到對(duì)借款人信用的考察，小額信貸的成本可能更高。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)活動(dòng)不夠多的個(gè)人，傳統(tǒng)銀行并沒(méi)有積累足夠多的信用數(shù)據(jù)。強(qiáng)行獲取，會(huì)付出更多的成本。這導(dǎo)致很難對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估,不愿意提供信貸服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)銀行恰恰有傳統(tǒng)銀行不具有的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于每個(gè)原子化個(gè)體，擁有充足的網(wǎng)上信用數(shù)據(jù)，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估幾乎無(wú)成本。互聯(lián)網(wǎng)銀行有意愿和動(dòng)力提供小額信貸服務(wù)。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行不但滿足了電子商務(wù)活動(dòng)的金融需求，也沒(méi)有擠占傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)空間，怎么能稱為“顛覆者”呢？至于“刷臉”對(duì)“面簽”的代替，更談不上顛覆。只是新技術(shù)手段的興起，讓金融服務(wù)的程序發(fā)生了形式上的變化。如果有一天“刷臉”即安全又省事，傳統(tǒng)銀行業(yè)也會(huì)采用“刷臉”。難道采用了“刷臉”辦業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行就變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)銀行了？