經(jīng)過21年的醞釀，中國的存款保險制度終于破題。11月31日，央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例（征求意見稿）》公開向社會征求意見，期限30天。根據(jù)這一征求意見稿，存款保險實行限額償付，最高償付限額為50萬元。（12月1日《京華時報》）

　　一石激起千層浪。我國一直以來以國家信用為銀行業(yè)兜底，為儲戶提供“隱性信用保障”，即使銀行倒閉了，儲戶損失也由國家買單。因此，中國歷來以“世界儲蓄大國”著稱，國民都習(xí)慣性地認(rèn)為“錢放在銀行里最保險”，尤其對普通民眾來說，銀行儲蓄更是首選的資金保值方式。而現(xiàn)在，堪稱財產(chǎn)安全堡壘的銀行突然要開啟破產(chǎn)模式，一時間，錯愕有之，震驚有之，疑慮有之，擔(dān)心有之，總之是眾說紛紜、問題多多。

　　為什么要建立存款保險制度？

　　首先，在競爭性的市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行通過賺取利息差來獲得利潤，然而當(dāng)經(jīng)營不善，存貸差不足以支撐銀行正常運行時，客觀上就存在了破產(chǎn)的可能性。其次，這是國內(nèi)外因素共同作用的結(jié)果。從國際上看，歐美很多國家都有建立存款保險制度的先例，尤其在金融危機(jī)后，促進(jìn)金融穩(wěn)定是大勢所趨。中國這一改革，也是在與國際接軌。從國內(nèi)來看，中國市場化程度不斷提高，各種類型、規(guī)模的銀行不斷增多，政府不大可能再以財政資金為所有銀行全部兜底。

　　為什么最高償付金額定在50萬元？

　　根據(jù)央行解釋，經(jīng)過測算，50萬元的最高償付金額可以覆蓋超過99%的儲戶，即，一旦銀行破產(chǎn)，絕大多數(shù)存款人的存款可以得到全額保障。而且從國際上看，大多數(shù)國家和地區(qū)這一最高限額一般都定在人均GDP的1-6倍的范圍內(nèi)，如美國是5倍左右，而我國最高50萬的保障額度約已經(jīng)是人均GDP的12倍。

　　那最關(guān)鍵的問題來了，一旦銀行破產(chǎn)，儲戶在該銀行的存款怎么辦？

　　根據(jù)《存款保險條例（征求意見稿）》，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　而且，即使銀行真的出現(xiàn)問題，遭遇破產(chǎn)，除了在規(guī)定限額內(nèi)直接償付儲戶存款外，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)也會采取措施，為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，促成其收購破產(chǎn)銀行，承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債等，以進(jìn)一步保障存款人的利益。

　　但需要注意的是，儲戶購買的理財、基金等金融產(chǎn)品，不在存款保險的保護(hù)之列。而且，即使銀行破產(chǎn)，民眾之前的貸款也必須照常全額償還。

　　總的來看，實行存款保險制度，能夠加劇銀行間的競爭，刺激存款利率的提高。而對于儲戶來說，則要注意投資渠道的多元化，分散風(fēng)險，不要把雞蛋都都放到同一個籃子里。（中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 上官澈）


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