引入和創(chuàng)新批量開發(fā)模式，采用集中信貸審批手段，降低金融服務成本；通過量身打造信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)個性化融資需求；進一步加強物理渠道和電子渠道的協(xié)同建設和業(yè)務整合，提高精準營銷和精細化管理水平

　　與銀行其他業(yè)務相比，小微企業(yè)貸款業(yè)務的單個項目金額小、經(jīng)營成本高，能否有效降低成本，是發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的關鍵所在。

　　當前，我國很多商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信用評估和審核標準還是以大中型企業(yè)相關指標為參照，這種無差異化的信貸管理模式一方面導致大多數(shù)小微企業(yè)很難達到銀行放貸標準，小微企業(yè)貸款的可獲得性較差，另一方面沒有充分考慮小微企業(yè)發(fā)展特點，難以充分反映小微企業(yè)真實風險情況。

　　其實，我國商業(yè)銀行完全可以認真研究國內(nèi)小微企業(yè)的風險特征，并借助國外先進的信息技術手段，持續(xù)研發(fā)符合小微企業(yè)風險特征的風險模型和信用評分系統(tǒng)，為拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務提供技術保障。

　　為小微企業(yè)提供信貸服務是個世界性難題。在20世紀90年代，美國銀行業(yè)對小微企業(yè)貸款并不十分重視，普遍認為小微企業(yè)客戶風險較高、經(jīng)營成本較大。但當時美國最早拓展小微企業(yè)金融服務的富國銀行則通過對小微企業(yè)客戶潛在需求及風險狀況的詳細分析和論證，認為只要開發(fā)足夠的風險控制手段，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務的良性發(fā)展是可能的。

　　在此理念指導下，富國銀行從1995年開始面向銷售額低于200萬美元的小微企業(yè)發(fā)放最高額度為10萬美元的無抵押循環(huán)貸款和信用卡，開創(chuàng)了美國銀行業(yè)小微企業(yè)信貸的先河，目前已發(fā)展為全美最大的小微企業(yè)貸款銀行。

　　富國銀行在小微企業(yè)貸款的成本控制和風險管理方面有很多創(chuàng)新的做法，如批量開發(fā)模式、評分卡系統(tǒng)等，已成為全球銀行業(yè)開展小微企業(yè)貸款業(yè)務的通行標準，值得我國商業(yè)銀行借鑒。

　　比如，我國商業(yè)銀行可以引入和創(chuàng)新批量開發(fā)模式，采用集中信貸審批手段，不斷降低小微企業(yè)金融服務成本；并立足企業(yè)特點，通過量身打造信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)個性化融資需求，特別是那些沒有通用抵質(zhì)押物的小微企業(yè)的融資需求。

　　再比如，我國商業(yè)銀行可充分借鑒富國銀行交叉營銷模式，進一步加強物理渠道和電子渠道的協(xié)同建設和業(yè)務整合，提高精準營銷和精細化管理水平，造就并不斷擴大忠實的小微企業(yè)客戶群體，為實現(xiàn)盈利的可持續(xù)增長打下扎實的基礎。（賴志堅 劉 陽）