繼支付業(yè)務(wù)的“網(wǎng)聯(lián)”之后，開展征信業(yè)務(wù)的“信聯(lián)”也將誕生。近日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布公告，百行征信有限公司獲得人民銀行準予行政許可決定書。

　　信用是商業(yè)社會的支柱，沒有信用，無論是組織還是個人，都將寸步難行。長期以來，我國信用體系建設(shè)體現(xiàn)在兩方面，一是央行征信中心的個人信用報告，二是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、中介機構(gòu)和消費金融公司等掌握的個人負債信息。就當(dāng)前來說，央行統(tǒng)一征信是相對成熟的運作模式，但由于信息采集來源和用途較為單一，發(fā)展規(guī)模也有所限制，截至2016年3月，央行征信中心有征信記錄的自然人只有3.9億，占總?cè)丝跀?shù)不到30%。相應(yīng)地，市場上的企業(yè)征信和個人征信市場規(guī)模極大，由于借貸手段靈活，使用場景豐富，P2P、現(xiàn)金貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，甚至出現(xiàn)以信用取代押金的新型信用方式。首張個人征信牌照下發(fā)，旨在將央行征信未能覆蓋到的、銀行貸款以外的個人金融信用信息歸納在一起，從而實現(xiàn)個人借貸記錄共享，對征信業(yè)發(fā)展具有極為重要的意義。

　　從理論上講，“信聯(lián)”有助于實現(xiàn)信息的共享共通，從而解決當(dāng)前存在的某些關(guān)鍵問題。統(tǒng)計顯示，全國目前共有200多家網(wǎng)絡(luò)貸款公司，8000多家小額貸款、消費金融公司，它們擁有用戶大量金融數(shù)據(jù)，但是相互之間存在信息壁壘，有些人借此玩起了投機，譬如多頭借貸，“拆東墻補西墻”；有些沒有風(fēng)控能力的小額貸企業(yè)，甚至通過“裸貸”方式征信，用不正常手段“逼債”；還存在著一種“騙貸”現(xiàn)象，明明負債累累，卻依舊能向銀行貸款……可以想象，通過集成式的“信聯(lián)”共享，任何有資質(zhì)的借貸公司都能一鍵查看，可以有效防止上述出現(xiàn)的種種問題。同時，信息聯(lián)動也把征信業(yè)送上了發(fā)展“快車道”，在市場應(yīng)用方面，社交、購物、出行等都有望更為便利，而其一旦能和最高法與公安、金融等部門打通，有助于進一步完善聯(lián)合信用懲戒體系，從而形成全社會層面的守信激勵作用。

　　然而一個難點是，“信聯(lián)”各參與方愿意貢獻數(shù)據(jù)，從而實現(xiàn)互通有無嗎？早在2015年，央行就下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用等8家市場化公司做好開展個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，但牌照遲遲未發(fā)。其中障礙在于，數(shù)據(jù)是企業(yè)核心利益，沒有人愿意無償貢獻，同時，每家公司掌握的數(shù)據(jù)詳盡程度不同，群體側(cè)重點不同，也使得利益分配成為焦點�？梢哉f，各家能不能形成分散的“共同體”，就要看“信聯(lián)”能不能發(fā)揮作用，央行能不能承擔(dān)起統(tǒng)一監(jiān)管的角色。有兩個問題是不可避免的：首先是信息格式問題。據(jù)統(tǒng)計，金融市場上70%的風(fēng)控數(shù)據(jù)是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這就需要央行提供統(tǒng)一模板，或在輸出上統(tǒng)一接口、統(tǒng)一格式。其次是利益分配問題。既要考慮按持股比例進行分配，也要充分考量企業(yè)的數(shù)據(jù)實用程度，既要滿足“信聯(lián)”使用者的實際需求，也要保護好提供方的隱私需要�？傊�，應(yīng)以央行為主要指導(dǎo)者，輔以各企業(yè)間協(xié)商配合，最大程度地尋求利益分配的平衡點、公約數(shù)，從而真正讓“信聯(lián)”有所作為。

　　“無數(shù)據(jù)，不金融。”當(dāng)前，金融業(yè)蓬勃發(fā)展，大量交易數(shù)據(jù)成為核心內(nèi)容，整個社會信用體系的打造就要依靠這些數(shù)據(jù)來實現(xiàn)。但是，金融創(chuàng)新領(lǐng)域極容易一放就亂、一管就死，這還是要歸結(jié)于“信聯(lián)”如何定位，如何厘清關(guān)系，既能體現(xiàn)社會層面上的金融創(chuàng)新活力，同時也實現(xiàn)管理層面上的目標。無論如何，“信聯(lián)”本身就是一種勝利，意味著“信用社會”的體系建設(shè)又邁出了堅實一步，期待它能順利發(fā)展，實現(xiàn)好與央行征信的錯位發(fā)展、功能互補。