隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，未來中低收入群體購房貸款需求不斷增長�！笆濉币�(guī)劃提出，到2015年末，國家將建設保障性住房和棚戶區(qū)改造住房3600萬套（戶）。但是，貸款金額較小、客戶還款能力不確定等因素決定了保障性住房獲得商業(yè)貸款的難度較大。而住房儲蓄貸款，既兼顧了政策性，能給予較低利率，又緊貼客戶實際收入水平放貸，有利于銀行貸款質量的把控。
發(fā)展住房儲蓄貸款，實現(xiàn)“住有所居”的目標，離不開住房金融體系的建設，也需要更多的政策支持。
首先，應制定相關法規(guī)，明確政府住房儲蓄獎勵。與公積金制度通過法律手段保障強制繳費不同，在住房儲蓄銀行的運行中，需要對中低收入者使用住房儲蓄貸款進行獎勵、減免相關稅費等，激勵個人為解決住房需求而主動積累資金。比如，德國對需納稅的年收入不超過25600歐元的住房儲蓄參與人，根據(jù)其繳納存款及利息額發(fā)放一定比例的獎勵金，鼓勵個人多繳存款、多使用住房儲蓄。目前，天津、重慶也有相應激勵措施，但都是銀行和地方政府通過談判等方式確定的。激勵政策需要從制度層面上給予明確，以便試點能進一步推開。
在當前財政收支矛盾加大的情況下，獎勵住房儲蓄貸款，會對地方財政帶來一定壓力。鑒于此，資金來源可從兩方面考慮，一是從中央和地方財政住房保障貨幣補貼資金中拿出一小部分；二是從社會福利彩票收益中拿出一部分，共同構成住房儲蓄獎勵資金。有關部門可根據(jù)各地經(jīng)濟及住房發(fā)展水平差別分配獎勵資金，并按實際能力確定并調整地方政府獎勵辦法。
其次，可定向對住房儲蓄存款減免存款準備金。住房儲蓄存款有別于一般商業(yè)銀行居民儲蓄，具有長期性。同時，住房儲蓄還是一個封閉的資金池，是一個獨立的系統(tǒng)。�？顚Ｓ谩⒁源娑ㄙJ、封閉運行使住房儲蓄資金既不會沖擊金融市場，也不會受到外界資本市場波動影響。減免存款準備金所釋放出的貨幣只會改善其系統(tǒng)內流動性，不會對貨幣供應產(chǎn)生影響，而由此彰顯的政策導向將產(chǎn)生積極作用。
再次，需要結合住房公積金改革，促進住房儲蓄發(fā)展。目前的住房公積金制度，其覆蓋面尚未涉及全部職工，還存在一些諸如管理成本高、資金運用效率低、服務公平性差等不足。建議研究借鑒一些國家將強制儲蓄養(yǎng)老等社保資金與住房儲蓄相結合的經(jīng)驗，探索創(chuàng)新住房公積金與住房儲蓄相互補充、協(xié)調運行的政策性住房金融，幫助更多中低收入群體實現(xiàn)自有住房夢。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：韓援）
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