成立民營銀行的呼聲一浪高過一浪。鼓勵民間資本設(shè)立銀行固然重要，但不容忽視的是，長期以來一些人士認(rèn)為，銀行關(guān)系國家金融穩(wěn)定和安全，“大而不能倒”成為銀行的“拐杖”甚至“護(hù)身符”。因此，徹底去除銀行的國家信用隱性擔(dān)保，建立存款保險制度并允許銀行破產(chǎn)，應(yīng)成為設(shè)立民營銀行先決條件。

　　首先，設(shè)立民營銀行目的在于打破國有銀行壟斷地位。在日趨激烈的市場競爭中，銀行破產(chǎn)不應(yīng)成為“禁忌”。一方面，利率市場化加速推進(jìn)和金融脫媒必然導(dǎo)致銀行經(jīng)營壓力加大，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶必然帶來競爭白熱化；另一方面，銀行加強(qiáng)對中小企業(yè)金融服務(wù)，對風(fēng)險管理能力提出更高要求，尤其是民營銀行將主要服務(wù)于中小微企業(yè)，如何回避財務(wù)狀況不佳、達(dá)不到貸款要求的企業(yè)，要求銀行具備足夠強(qiáng)的管理能力。所以，允許“壞”銀行退出將是市場競爭最好體現(xiàn)。

　　其次，從國際經(jīng)驗(yàn)看，“大而不能倒”不能成為銀行“護(hù)身符”。2007年，銀監(jiān)會啟動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例起草工作，但2008年國際金融危機(jī)及救助“大而不能倒”銀行的爭論一度影響起草工作進(jìn)程。2011年，銀監(jiān)會重新牽頭起草工作。

　　該破產(chǎn)卻不破產(chǎn)的銀行易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，最終帶來經(jīng)濟(jì)衰退甚至社會動蕩。反思國際金融危機(jī)，美國的銀行大量破產(chǎn)的重要原因是在發(fā)展過程中長期積累的問題未及時、有效解決。上世紀(jì)90年代，日本的銀行存在巨額不良貸款，導(dǎo)致風(fēng)險加大。由于沒有及時啟動破產(chǎn)清算程序，損失進(jìn)一步放大，日本許多銀行倒閉。

　　第三，雖然多國均有銀行破產(chǎn)先例，但任何國家在處理銀行破產(chǎn)清算時均慎之又慎。銀行破產(chǎn)風(fēng)險具有巨大的傳導(dǎo)性。一方面，銀行間有廣泛的經(jīng)濟(jì)往來，一榮俱榮，一損俱損；另一方面，銀行均為高負(fù)債經(jīng)營，如一家破產(chǎn)倒閉，往往會造成信用危機(jī)，引發(fā)擠兌和系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

　　所以，我國未來銀行破產(chǎn)立法的原則應(yīng)是，既要收回“免死金牌”，也要盡量避免破產(chǎn)清算沖擊金融市場。

　　一般認(rèn)為，我國對“問題”銀行應(yīng)從三個層面開展救助。首先，一旦銀行遭遇流動性風(fēng)險，央行通常會向問題銀行提供“最后貸款人貸款”。下一步，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)在銀行出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險時，采取停業(yè)整頓、接管、并購和重組等措施，對問題銀行進(jìn)行破產(chǎn)重整，從而維持、恢復(fù)銀行財務(wù)狀況，保留銀行核心業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)繼續(xù)經(jīng)營。最壞的情況是，銀行重整失敗或被銀監(jiān)會宣布不適合重整，只能退出金融市場。

　　最后，業(yè)界普遍認(rèn)為，存款保險制度和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例是相互依存的關(guān)系。存款保險制度是銀行破產(chǎn)制度實(shí)施先行條件，也是銀行市場化退出機(jī)制重要支柱。

　　存款保險制度指由存款機(jī)構(gòu)按存款的一定比例向存款保險機(jī)構(gòu)繳納保險費(fèi)，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益。

　　央行此前表示，在存款保險制度缺失條件下，國家實(shí)際上承擔(dān)隱性的擔(dān)保責(zé)任，易導(dǎo)致銀行缺少風(fēng)險約束機(jī)制，為追求高額利潤而過度投機(jī)。所以，銀行存款保險制度推出，可為銀行因經(jīng)營不善而退出市場提供安全而有效的路徑選擇，最大限度保護(hù)中小儲戶存款利益和中小銀行公平競爭，降低政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)支出，避免社會出現(xiàn)不穩(wěn)定因素。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，我國存款保險制度可考慮先實(shí)行簡化的分類差別保險費(fèi)率，按商業(yè)銀行屬性分為國有大行、股份制銀行、城商行和信用社，分別適用不同費(fèi)率水平，待條件具備后再過渡至風(fēng)險差別費(fèi)率。