當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村外部環(huán)境和自身內(nèi)部正在發(fā)生重大變化，“三農(nóng)”發(fā)展邁入關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。在新的歷史條件下實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富”，就必須認(rèn)識(shí)新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)，以改革創(chuàng)新精神培育新的動(dòng)力源。
近年來，農(nóng)村金融對(duì)促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持，作用十分明顯。但是，還存在金融服務(wù)普遍不足、農(nóng)民貸款難等突出問題。2015年中央一號(hào)文件明確要求，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。農(nóng)村信用社作為金融支農(nóng)的主力軍，扎根廣袤農(nóng)村，擔(dān)負(fù)著繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收的重要使命，在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、農(nóng)村改革全面深化的背景下，必須積極應(yīng)對(duì)，主動(dòng)調(diào)整，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的造血功能，培育新的經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力源。
當(dāng)前，困擾農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的重要原因是整體誠信環(huán)境不佳。誠信是金融活動(dòng)之本。實(shí)踐表明，凡是社會(huì)誠信環(huán)境好的地方，企業(yè)或個(gè)人融資就相對(duì)容易，融資成本也相應(yīng)較低；反之，社會(huì)誠信環(huán)境差的地方，不僅“融資難”“融資貴”，而且還存在一系列金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，要真正發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”作用，就必須創(chuàng)新體制機(jī)制，培育良好誠信環(huán)境。
海南省農(nóng)村信用社堅(jiān)持把誠信教育貫穿于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)推廣的全過程，提出了“培訓(xùn)是比抵押品更重要的管理流程”的理念，構(gòu)建了基于借款人守約的誠信獎(jiǎng)勵(lì)金制度，基于金融機(jī)構(gòu)信貸人員講誠信的貸款賠償準(zhǔn)備金和貸款獎(jiǎng)懲金制度，在服務(wù)“三農(nóng)”，引導(dǎo)和培育社會(huì)誠信中發(fā)揮了重要作用。具體做法如下：
一是建立增強(qiáng)農(nóng)民誠信意識(shí)的培訓(xùn)制度。把普及金融知識(shí)，“培育農(nóng)民講誠信”列入必經(jīng)程序，看成是比抵押品更重要的管理流程，制度化、程序化。要求凡是首次借款的農(nóng)戶均要接受農(nóng)村信用社信貸技術(shù)員5天的金融知識(shí)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括信用社資金怎么來、金融機(jī)構(gòu)貸款與政府救助款的區(qū)別、貸款手續(xù)、利率計(jì)算、按約還款的好處等。針對(duì)農(nóng)民知識(shí)結(jié)構(gòu)，制定了通俗易懂的金融培訓(xùn)內(nèi)容。通過把誠信文化滲透到農(nóng)民生產(chǎn)生活，讓誠信文化根植于客戶內(nèi)心。客戶誠信意識(shí)的提高，不僅大大降低了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也極大地調(diào)動(dòng)了其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性，在海南農(nóng)村形成了競(jìng)爭(zhēng)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的良好局面，農(nóng)戶小額貸款可獲得性顯著提升。
二是建立基于客戶守約的貸款誠信獎(jiǎng)勵(lì)金制度。建立了基于農(nóng)戶守約的誠信獎(jiǎng)勵(lì)金制度。這一機(jī)制既提高了農(nóng)民誠信意識(shí)，也降低了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，讓講誠信的農(nóng)民得到真真切切的實(shí)惠，同時(shí)也極大地提高了農(nóng)民的誠信意識(shí)，有效地改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)了農(nóng)村社會(huì)誠信建設(shè)，緩解了農(nóng)民貸款難，促進(jìn)了農(nóng)民收入的快速增長。
三是建立基于金融機(jī)構(gòu)講誠信的貸款賠償準(zhǔn)備金和信貸獎(jiǎng)懲金制度。這一機(jī)制不僅增強(qiáng)了信貸人員的責(zé)任心，而且強(qiáng)化了信貸人員的誠信自律行為。以誠信滋養(yǎng)誠信，提升了信貸人員服務(wù)質(zhì)量，提升了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)形象，形成了良性互動(dòng)的誠信氛圍，增強(qiáng)了借款人還款的自覺性和主動(dòng)性。
海南省農(nóng)村信用社打破銀行業(yè)傳統(tǒng)做法，積極開發(fā)金融培育誠信的社會(huì)功能，既提高了客戶的誠信意識(shí)，也提高了信貸人員的職業(yè)操守，真正做到了把社會(huì)誠信建設(shè)貫穿于信貸業(yè)務(wù)全流程，使誠信建設(shè)與業(yè)務(wù)工作、誠信教育與管理舉措融為一體，實(shí)實(shí)在在地構(gòu)筑起守信者受益、失信者吃虧的機(jī)制保障，也使社會(huì)主義核心價(jià)值觀所倡導(dǎo)的敬業(yè)誠信落到實(shí)處。實(shí)踐證明，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)市場(chǎng)特點(diǎn)，創(chuàng)新體制機(jī)制，以誠信建設(shè)為抓手，拓展市場(chǎng)空間，激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力是大有可為的。具體而言，對(duì)我們有以下幾點(diǎn)啟示：
第一，誠信既要引導(dǎo)更要培育。倡導(dǎo)誠信不能僅停留在口號(hào)上，對(duì)于信貸客戶，金融機(jī)構(gòu)不能空喊“誠信光榮，失信可恥”，而應(yīng)設(shè)計(jì)并實(shí)施一種有效機(jī)制，用經(jīng)濟(jì)手段培育、強(qiáng)化和鞏固客戶的誠信意識(shí)，讓客戶深切感受到講誠信不僅光榮，而且可以得到實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)利益。通過利益帶動(dòng)，把誠信建設(shè)貫穿于信貸業(yè)務(wù)全流程，真正實(shí)現(xiàn)誠信建設(shè)與業(yè)務(wù)工作、誠信教育與企業(yè)管理融為一體。家庭是社會(huì)的細(xì)胞，培育一個(gè)講誠信的好客戶，可以帶動(dòng)一個(gè)家庭講誠信，一個(gè)家庭講誠信可以帶動(dòng)鄉(xiāng)村鄰里講誠信，尤其是對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款而言，這種影響和帶動(dòng)效應(yīng)更大。長期引導(dǎo)，持之以恒，就會(huì)形成良好的金融生態(tài)。好的金融生態(tài)進(jìn)一步促進(jìn)金融繁榮，進(jìn)而有力地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
第二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做誠信風(fēng)尚的引領(lǐng)者。推進(jìn)誠信建設(shè)是雙方互動(dòng)的，農(nóng)村信用社作為金融支農(nóng)的主力軍，其網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，廣大干部職工工作貼近基層、貼近農(nóng)村百姓，是黨聯(lián)系群眾的橋梁和紐帶�！按蜩F還須自身硬”，金融機(jī)構(gòu)要求農(nóng)民做到的，自己首先應(yīng)當(dāng)做到。既要教育引導(dǎo)農(nóng)戶守約踐約，更要嚴(yán)格要求信貸人員在服務(wù)農(nóng)民的過程中增強(qiáng)誠信意識(shí)，提高職業(yè)操守，在貸中、貸后加大服務(wù)力度，提升服務(wù)水平，以實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)取信于客戶。
第三，誠信體系建設(shè)需要綜合統(tǒng)籌全面推進(jìn)。社會(huì)誠信建設(shè)是一項(xiàng)龐大而艱巨的系統(tǒng)工程，既需要加強(qiáng)教育強(qiáng)化培訓(xùn)、在實(shí)踐中加以引導(dǎo)，也需要做好頂層設(shè)計(jì)、重視制度構(gòu)建；既需要企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為，也需要政府有力推動(dòng)。在發(fā)展農(nóng)村小額信貸過程中，海南省政府配套推出了農(nóng)戶小額貸款事后貼息機(jī)制，讓講誠信的農(nóng)民進(jìn)一步降低了融資成本，得到了實(shí)惠，從而極大地提高了農(nóng)民的誠信意識(shí)，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題。 （本文來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：天津大學(xué) 陳奎明）
